下面是小编为大家整理的面对疫情保险业暴露问题和对策（全文完整）,供大家参考。
面对疫情保险业暴露的问题和对策 1.保险业暴露出的主要问题 1.1 保险业务对线下模式的依赖较为严重 此次疫情发生后,传统线下业务模式受到严重影响。虽然近年来随着网络的发展,我国保险公司加大了对数字化经营的投入,已推出许多互联网保险业务,然而从实际情况看,以寿险为主的许多保险业务仍然较多依赖于线下保险代理人开展,线上模式的发展程度仍然不够深。
1.2 对重大灾害风险的保障能力不足 当重大突发公共卫生事件等“黑天鹅”事件发生时,我国救援机制高度依赖于政府宏观调配和财政支出,保险业等行业的参与程度不够深,导致各级政府财政压力加大,挤占政府公共资源,降低了资源配置效率。相较于发达国家,我国居民对巨灾险的投保意识不足,商业保险对巨灾损失的保障能力不强。根据瑞士Sigma 统计,在美国、西欧等保险渗透率较高的国家,保险赔偿巨灾直接经济损失的比重达到 50%左右,而我国在 2014 年才开始在深圳、宁波等部分地区开展巨灾保险试点,巨实保险投保率仍然较低,覆盖范围也相对有限。在此次疫情过程中,保险业与医疗、卫生等部门的合作不够紧密,存在数据孤岛”,各防信息与业务相对割裂,降低了社会服务体系的运营效率。
1.3 对中小微企业和个体工商户的支持有待加强 中小微企业和个体工商户代表着我国大部分市场主体,牵涉的就业群体较多,然而在面对重大灾害时,它们缺乏相应的保险意识和保障措施,抗风险能力较弱。
2.建议保险业采取的对策 2.1 加快保险业供给侧结构性改革 一方面， 加强保险创新,扩大保险保障范围。本次疫情中,保险行业作用发挥有限,也反映出了现有保险产品在保障责任方面的局限性,更说明了保险行业供给侧改革的必要性和紧迫性。保险业供给侧结构性改革应当把满足社会日益增长的多元保险需求作为出发点,把提高供给效率和供给质量作为改革的目标,重点考虑从顶层设计到基础制度方面发挥作用。比如,要思考保险业如何与政府合作?如何更好地发挥保险保障作用?针对新冠肺炎疫情,保险公司要继续加强服务开发应对疫情挑战的保险产品,简化程序手续,放宽承保理赔时限,开设理赔绿色 通道。提升服务效率,满足复 I 复产企业的保险需求。
另一方面 ,全面推进保险费率市场化改革。2019 年,全国寿险公司短期险赔付率 59.8% ,产险公司综合赔付率为 61.7% ,均明显低于国际平均水平。产险公司大类险种中, 意外险、家财险、车险等 6 个险种赔付率低于 60% ，其中意外险仅为 34.4%。偏低的赔付率水平并未给保险公司带来超额收益率,实际上会影
响了保险需求的释放,且容易引发相关领域市场竞争不规范。2019 年产险公司意外险费用率高达 67.6% ,业务占比最大的车险费用率也近 40%。近年来,保险行业逐步推动车险费率市场化,取得了一定成效,但力度仍需加大。2020 年 3 月 ,银保监会发布了《关于加快推进意外险改革的意见》, 将推进意外险市场化定价改革,其他领域费率市场化改革有待展开。
2.2 充分发挥商业保险社会治理作用 作为一次巨灾风险事件,我国新冠肺炎疫情治疗费用主要来自于财政以及社保,截至 2020 年 5 月, 各级财政安排资金 1624 亿元用于疫情防控。与国家高额支出相比,保险行业实际负担较少,显示商业保险在社会治理中的作用非常有限，这与发达国家保险公司作用形成了鲜明对比。在全球灾害造成的经济损失总额中,世界范围内保险业支出占比总体超过 50%。保险业应当提高公共服务供给能力，在民生改善、提高保障方面发挥重要作用,提升社会公共资源配置效率。加强商业保险与社会保险的融合,积极参与社会保障体系建设:建立巨灾保险制度,完善覆盖巨灾保险经济补偿机制:鼓励再保险领域金融创新,通过巨灾风险证券化手段提升风险抵御能力;发挥保险精准扶贫功能，助力乡村振兴战略实施；在社会风险管理中引入保险机制，预防和化解社会矛盾。
2.3 积极参与国家公共应急管理体系建设 保险业要深度参与国家公共应急管理体系，在政府指导下合作制定应急保障预案，提升我国面对“黑天鹅”事件时的应急保障能力。通过医务人员责任险、企业复工险、政府责任保险等方式为救灾抗灾一线工作人员提供保障，并形成常态化机制。加快推进巨灾保障制度建设。参照核共体、农共体等模式，与政府部门合力建设我国巨灾保险共同体，通过共同体运作模式，最大限度分散风险，减轻政府财政压力。通过设立科研基金等方式，加强对包括重大传染病在内的巨灾研究，与高校、科研院所展开合作，搭建巨灾分析与预测模型，增强对未来可能发生的传染病等事件的预警能力。加快推动巨灾保险试点建设，扩大巨灾保险的覆盖范围。
我们所经历的终将成为历史，而历史无数次证明了危机将会以某种形式终结。要么是人类认识了新冠病毒的特性，攻克了医学难题，要么是人类通过自然选择最后习惯了与病毒共存。但是无论如何我们己经进入了一个新的时代，保险行业的发展日新月异，虚拟现实技术和全数字化保险经营模式在未来是保险业的发展重点，传统的保险业发展手段不得不更新换代。但是保险万变不离其宗的基本原理是互助分摊，如果各国的政治经济领导人本着保险的基本原理去治理国家，谋求合作共荣的话，那么保险业扩大对外开放，聚资建立基金共建全球风险防范网，将更多的不可保风险变成可保风险。